Financieel rijbewijs voor de consument

Volgens minister De Jager, zouden consumenten een financieel rijbewijs moeten halen om in de toekomst complexe financiële producten te mogen afsluiten. Dit is het toppunt van betutteling. Daarnaast worden er weer regeltjes opgelegd die moeilijk te beheersen zijn. Vanaf 2013 mogen bemiddelaars in hypotheken en verzekeringen geen provisie meer ontvangen van een verzekeraar of bank. Zij mogen nog wel geld verdienen aan het advies, maar die kosten moeten zij rechtstreeks in rekening brengen bij de consument. Hierdoor wordt inzichtelijk wat een advies kost. In het verleden hebben bemiddelaars veel geld verdiend aan provisies. Deze werden ook betaald door de consument, maar deze kosten waren verwerkt in het product.

Verzekeringen en hypotheken afsluiten via een tussenpersoon

Voor hypotheken en verzekeringen die onder de noemer “complexe financiële producten” vallen, moeten consumenten vanaf 2013 een vergoeding betalen aan de adviseur. Dit geldt niet als het product rechtstreeks wordt afgesloten bij de verzekeraar of bank. Echter daar krijgt de consument geen onafhankelijk advies. De kosten voor het afsluiten van een hypotheek via een adviseur kan in de duizenden euro’s lopen. Het is namelijk niet alleen het advies, maar de bemiddelaar zorgt ook voor de verdere begeleiding van de hypotheek.

Van advies tot het moment dat de hypotheek is afgesloten, kan de adviseur in totaal wel tussen de 20 en 30 uren kosten aan tijd. Uitgaande van een tarief tussen de € 80 en € 125, kunnen de kosten hoog oplopen.

Hypotheek is een adviesproduct

Een hypotheek is bij uitstek een financieel product waar de consument een goed advies voor nodig heeft. Consumenten die besluiten om een dergelijk financieel product rechtstreeks af te sluiten, moeten wel goed op de hoogte zijn van de rechten en verplichtingen die uit de overeenkomst voortvloeien. Een hypotheek afsluiten over de telefoon, werkt voor de meeste mensen niet. Ze krijgen niet het advies dat ze nodig hebben. Deze manier om een hypotheek af te sluiten is alleen geschikt voor consumenten met een gedegen kennis van hypotheken.

Wat is een complex financieel product?

Dit is vaak een combinatie van verschillende financiële producten. Deze producten kunnen betrekking hebben op:

• sparen
• beleggen
• lenen
• verzekeren

Als de waarde van een van deze producten afhankelijk is van bepaalde ontwikkelingen (bijvoorbeeld koersen van aandelen), is het een complex financieel product. Bijvoorbeeld alle beleggingsverzekeringen, vallen onder deze noemer. Daarnaast zijn er ook door de overheid aangewezen producten die ook als financieel complex worden gezien. Dit zijn:

• bankspaarproducten
• beleggingsobjecten
• beleggingsfondsen
• meeste levensverzekeringen

Financieel rijbewijs

Door de consument weer onbegrijpelijke verplichtingen op te leggen, zal het geheel nog overzichtelijker worden. Het invoeren van een financieel rijbewijs zal jaarlijks weer miljoenen aan kosten met zich meebrengen, en in de praktijk zal blijken dat het niet werkt. Moet de verzekeraar of bank gaan controleren of de klant een financieel rijbewijs heeft? Moet het rijbewijs ook verlengd worden na bijvoorbeeld vijf jaar? Wordt een consument zonder een financieel rijbewijs verplicht om een dure bemiddelaar in te schakelen om toch een complexe financieel product af te sluiten?

Kortom een slecht idee, dat moeilijk uit te voeren is.