Maatregelen tegen tophypotheken, spaargeld inbrengen

De tophypotheken zijn een doorn in het oog voor de AFM. Bij gedwongen verkoop van een huis blijft de voormalige huiseigenaar zitten met een restschuld die zij over het algemeen niet terug kunnen betalen. In 2009 kondigde de AFM aan dat er in de toekomst een verbod zou komen op het verstrekken van tophypotheken. De markt was niet blij met deze aankondiging en vreesde voor de gevolgen van deze uitspraak. Kort daarna heeft minister Bos aangegeven dat er geen maatregelen zullen komen. De AFM lijkt hier nog geen vrede mee te hebben. Zij zijn nu bezig met voorstellen om toch maatregelen te kunnen nemen tegen de te hoge verstrekkingen van hypotheken. De doelstelling van de AFM is om de consumenten te beschermen tegen tophypotheken. Door deze te hoge verstrekkingen bestaat er een grotere kans op financiële problemen.

Wat is een tophypotheek?

Een hypotheek is een tophypotheek indien het te lenen bedrag hoger is dan de waarde van het huis. In de meeste gevallen financieren huiskopers de kosten mee. Tegenwoordig is het verplicht om de gerealiseerde overwaarde uit de vorige woning in te brengen in het nieuw aan te kopen huis. Hierdoor hebben de meeste doorstromers geen tophypotheek, maar de starters op de huizenmarkt zullen problemen ondervinden bij het verbieden van tophypotheken.

Probleem voor starters op de huizenmarkt

Starters hebben vaak al moeite om een huis te vinden die binnen het budget past. Dit geldt met name voor huizen in de Randstad. De prijzen zijn hier dermate hoog dat één inkomen vaak niet voldoende is om de lasten te kunnen dragen. De huizenprijzen zijn iets gezakt in 2009, maar er dreigen maatregelen getroffen te worden tegen de tophypotheken. Hierdoor wordt het nog moeilijker voor deze groep om een huis te kopen. Ze moeten namelijk de kosten die voortvloeien uit de aankoop, zelf dragen. Ze moeten dus eerst ongeveer 8 tot 10 procent van de aankoopsom van een huis sparen, voordat ze een huis kunnen kopen. Eenvoudig gezegd moet iemand die een huis gaat kopen van €250.000,- eerst tussen de € 20.000,- en € 25.000,- sparen om überhaupt het huis te kunnen financieren.

Tijdelijk een tophypotheek

Het is ook mogelijk dat de AFM met een voorstel komt waarin een tophypotheek nog wel is toegestaan, maar slechts tijdelijk. De gedeelte van de lening die boven de waarde van het huis ligt, zal dan versneld afbetaald moeten worden, of bij elkaar gespaard moeten worden. Dit heeft tot gevolg dat de hypotheeklasten de eerste jaren zeer hoog zullen zijn.

Tophypotheken in Nederland

In Nederland zijn er ruim 300.000 tophypotheken. Ook hypotheken gesloten onder de condities van Nationale Hypotheek Garantie staan het toe dat er een hypotheekbedrag word verstekt boven de aanschafwaarde van het huis. De AFM lijkt zijn pijlen gericht te hebben op deze hypotheken en in de toekomst is het dus niet uit te sluiten dat er maatregelen worden getroffen tegen hypotheken boven de koopsom van het huis.

Hoe werkt de bijleenregeling

Gerealiseerde overwaarde uit het verkopen van uw huis moet u inbrengen bij het aankopen van een ander huis. In het geval u dat niet doet, zal de hypotheekrente betaald over een deel van de hypotheek niet fiscaal aftrekbaar zijn.