Spaartegoed & faillissement van Bank: Uw spaargeld veilig ?

Uw spaartegoed uit bijvoorbeeld een spaarhypotheek of uw spaargeld op uw spaarrekening bij de bank, is mogelijk niet veilig bij uw bank. Vooral als u een hypotheek heeft en uw spaargeld bij diezelfde bank heeft geparkeerd, loopt u het risico uw spaargeld te verliezen. Een faillissement van uw bank kan grote gevolgen met zich meebrengen, als het om uw spaartegoeden gaat. Lees verder:

Hypotheek en faillissement van uw bank

Indien u een hypotheek heeft afgesloten bij een bank en uw spaargeld bij diezelfde bank heeft geparkeerd, is het risico groot dat uw spaartegoed wordt verrekend met de openstaande schuld aan hypotheek, in het geval van een faillissement.
Dit heeft direct grote gevolgen. Als uw bank failliet gaat, vervalt de hypotheekschuld niet. Een andere partij zal deze schuld middels een curator overnemen. U blijft derhalve verantwoordelijk voor uw hypotheekschuld en dient aan uw (betalings)verplichtingen te blijven voldoen.

• Het aflossingskapitaal van een spaarhypotheek, een beleggingshypotheek of een andere hypotheek op basis van een levensverzekering is niet ondergebracht bij uw bank, maar bij een verzekeraar.

Dit betekent direct, dat uw tegoeden uit dergelijke spaarvormen niet gegarandeerd zijn en niet onder de garantiebepaling vallen. Wel zegt de Nederlandsche Bank een regeling te hebben ontworpen, die erop is gericht de verzekeringsportefeuille over te dragen vóórdat een verzekeraar failliet wordt verklaard. Dit biedt echter geen garantie. Ook betekent faillissement meestal een korting van de rechten van polishouders.

Garantiebepaling spaartegoed en spaargeld

Bij faillissement geldt voor spaartegoeden -spaargeld op uw spaarrekening- een garantiebedrag van maximaal € 40.000 per persoon per instelling.

• Tot € 20.000 ontvangt u 100% bij faillissement.
• Bij spaartegoeden van € 20.000 tot € 40.000, moet u 10% 'eigen risico' betalen.

U kunt dus maximaal € 38.000 per persoon ontvangen bij een faillissement van uw bank.

Voorbeeld:
Maria heeft 1 spaarrekening bij haar bank met een tegoed van € 35.000
Bij faillisement van de bank, ontvangt Maria € 31.500.

• Indien u één spaarrekening bij uw bank heeft, ontvangt u dus maximaal € 38.000 retour bij faillissement.
• Indien u echter meerdere spaarrekeningen heeft bij dezelfde bank, ontvangt u ook maximaal € 38.000 retour bij faillisement.

Voorbeeld:
Jan heeft 4 spaarrekeningen bij zijn bank.
Rekening 1 heeft een tegoed van € 15.000
Rekening 2 heeft een tegoed van € 6.000
Rekening 3 heeft een tegoed van € 43.500
Rekening 4 heeft een tegoed van € 21.000
Totaal heeft Jan € 85.500 aan spaartegoeden bij één bank.
Bij faillissement van de bank, ontvangt Jan € 38.000. Verlies: € 47.500.

• Bij faillissement geldt namelijk voor spaartegoeden dat u maximaal € 38.000 ontvangt per persoon, per instelling.

• Jan zou dus beter bij 4 verschillende banken één rekening kunnen openen. Dan geldt voor zijn spaarrekening 4x de garantie per persoon, per instelling.

Voorbeeld:
Jan heeft 4 spaarrekeningen bij 4 verschillende bankinstellingen.
Rekening 1 bij bank A met een tegoed van € 16.000
Rekening 2 bij bank B met een tegoed van € 11.500
Rekening 3 bij bank C met een tegoed van € 38.000
Rekening 4 bij bank D met een tegoed van € 20.000
Totaal heeft Jan € 85.500 aan spaartegoeden bij 4 banken.
Bij faillissement van de banken, ontvangt Jan € 81.700. Verlies: € 3.800.
(De kans dat alle 4 zijn banken failliet gaan is overigens niet groot)

• Het loont dus wel degelijk om uw situatie met betrekking tot uw spaartegoed goed te controleren en eventueel direct wijzigingen aan te brengen, door spaartegoeden te verdelen over diverse banken en instellingen.

Hypotheek én Spaargeld bij faillissement van bank

Indien u een hypotheek heeft bij uw bank, is er sprake van een hypotheekschuld. Op het moment dat uw bank failliet gaat blijft uw hypotheekschuld bestaan en zal door een andere partij worden overgenomen. Echter, indien u bij diezelfde bank tevens spaargeld heeft geparkeerd, loopt u het risico dat dit spaargeld wordt verrekend met uw hypotheekschuld.

• Indien u een hypotheek én spaargeld bij dezelfde bank heeft, is uw spaargeld bij faillissement van uw bank niet vrij opneembaar, maar zal worden verrekend met uw hypotheekschuld.

Indien uw bank failliet gaat, wordt uw spaartegoed verrekend met uw hypotheekschuld. Uw hypotheekschuld wordt verlaagd, maar uw spaartegoeden komen te vervallen. U kunt niet meer vrij beschikken over uw spaargeld. U ontvangt hierover tevens geen rente meer. Doordat uw hypotheekschuld is verminderd verliest u ook het voordeel van de hypotheekrenteaftrek over het bedrag ter hoogte van uw spaargeld, dat ter aflossing van de hypotheekschuld is verrekend.

Voorbeeld:
Maria heeft een hypotheekschuld bij haar bank ter hoogte van € 189.000
Maria heeft bij dezelfde bank een spaarrekening met spaartegoed ter hoogte van € 14.500

Bij faillissement van haar bank, wordt haar spaartegoed van € 14.500 verrekend met haar hypotheekschuld van € 189.000.
Haar spaartegoed komt volledig te vervallen.
Haar hypotheekschuld wordt verlaagd naar € 174.500.
Over het verschil van € 14.500 verliest zij het voordeel van de hypotheekrenteaftrek.

Bovendien is het spaargeld niet meer vrij op te nemen.

Voorbeeld:
Jan heeft een hypotheekschuld bij zijn bank ter hoogte van € 359.000
Jan heeft bij dezelfde bank een spaartegoed van € 85.500

Bij faillisement van zijn bank, wordt zijn spaartegoed van € 85.500 verrekend met zijn hypotheekschuld van € 359.000.
Zijn spaartegoed komt volledig te vervallen.
Zijn hypotheekschuld wordt verlaagd naar € 273.500
Over het verschil van € 85.500 verliest hij het voordeel van de hypotheekrenteaftrek.

Bovendien is het spaargeld niet meer vrij op te nemen.

Het loont derhalve om uw hypotheekschuld bij één bank te nemen en uw spaargeld bij een andere bank te parkeren.

Conclusie

Nu is dé tijd om uw persoonlijke financiële situatie goed te controleren en direct wijzigingen aan te brengen. Alleen door goed te controleren en direct te handelen, kunt u voorkomen dat uw spaargeld verdampt, verdwijnt of in beslag genomen wordt. Alleen door goed te controleren en direct te handelen kunt u uw spaargeld veilig stellen en uw risico's beperken.

Succes gewenst.

UPDATE 7 OKTOBER 2008: BOS VERHOOGT SPAARGELD GARANTIE

Sommige Europese landen bieden 100% garantie voor uw spaargeld. Nederland had tot op heden een maximum van
€ 38.000, per persoon per instelling. Nu is Europees overeengekomen dat een minimum van € 50.000 in Europa als spaargeldgarantie geldt.

Wouter Bos -PvdA, minster van Financiën- verhoogt dus de spaargeldgarantie verplicht voor Nederlandse spaarders per direct van 38.000 naar 100.000 euro. Of hier ook 10% (of meer) eigen risico aan verbonden is, is nog niet duidelijk.

Het topberaad van alle EU-ministers van Financiën in Luxemburg leverde geen 100% spaargeldgarantie op. Wel werd een minimum garantie van 50.000 euro overeengekomen, een maximum is niet vastgesteld. Europese landen die wel 100% spaargeldgarantie bieden, mogen dit dus handhaven en zijn wellicht aantrekkelijk voor mensen met veel spaargeld om nu alsnog naar over te stappen. © 2008 - 2010 Alex, gepubliceerd in Financieel (Nieuws uitgelicht...) op 06-10-2008, laatst gewijzigd op 07-10-2008. Het auteursrecht van dit artikel ligt bij de infoteur. Zonder toestemming van Alex is vermenigvuldiging van dit artikel verboden. Meer...

Verwante artikelen

• Veilig sparen bij een buitenlandse bank: Veilig sparen is belangrijk. Tot voor kort kozen nogal wat mensen een rekening bij een buitenlandse bank, zonder zich echt af te vragen of het spaargeld er wel veilig…
• Uw hypotheek bij faillissement van de bank: Nu banken en verzekeraars grote verliezen incasseren en spaargeld van overheidswege tot een ton gerandeerd is, vragen veel huiseigenaren zich af hoe het zit met hu…
• Hoe veilig is uw spaargeld of pensioen: De huidige financiële crisis leidt tot grote ongerustheid bij spaarders en verzekerden. Consumenten vragen zich af hoe veilig hun spaartegoed en pensioenaanspraken zij…
• Bank failliet: gevolgen voor spaargeld en lening: Een Nederlandse bank, die failliet gaat, dat gebeurt niet zo snel. En als het al gebeurt, denken velen alleen aan hun spaargeld, terwijl ze vaak bij dezelfde…
• Veilig sparen in België doet u zo: Dat banken in de problemen kunnen komen zien we al enige malen in de VS, maar met bijvoorbeeld Fortis. Wat is nu gegarandeerd door de Staat, waardoor sparen weer veilig wor…