Financieel en Ook In Nederland Hypotheekcrisis

Hypotheekcrisis toch ook in Nederland?

Infoteur: Hypotheekinfo

Hypotheekcrisis toch ook in Nederland?

Totnogtoe heeft de Nederlandse huizenmarkt slechts zijdelings last ondervonden van de Amerikaanse hypotheekcrisis. Toegegeven, de beurskoersen zijn gedaald; het vertrouwen in de financiële sector is historisch laag en de hypotheekrente is het laatste jaar gestegen. Maar dat alles heeft niet geleid tot drastische daling van de huizenprijzen of toename van het aantal gedwongen verkopen. Maar blijft dat zo?


Hoge verstrekking in 2003, 2004 en 2005

In deze periode stond de rente historisch laag. Een rentevaste periode van 5 jaar tegen een rente van 3,2% was eerder regel dan uitzondering. In die periode zijn geldverstrekkers leningen gaan verstrekken tot 8 of 8,5 maal het (gezamenlijke) jaarinkomen. Daarbij werd op werkelijke rente getoetst en niet gekeken of de hypotheek bij toekomstige rentestijgingen ook nog kon worden betaald. Zo kon het gebeuren dat bij een gezinsinkomen van € 45.000,- makkelijk € 340.000,- tot € 380.000,- kon worden geleend. De rente was toch ‘maar’ € 12.000,- bruto per jaar (netto € 600,- per maand). Voor dat bedrag kan je amper een woning huren.

Toetsingsproblematiek

Tot 2003 kenden de meeste geldverstrekkers slechts een keuze uit een rentevaste periode van 5 of van 10 jaar. Koos de klant voor een 5-jaars rente, dan werd de hypotheek op een fictieve rente van 6% getoetst, ook al was de werkelijke rente lager. Vanaf 2003 werd toegestaan om voor een rentevaste periode van 6 jaar of langer, uit te gaan van de werkelijke rente. Banken voerden toen massaal 6-jaars tarieven in, die meestal gelijk waren aan de 5-jaars tarieven. Met als gevolg: hogere verstrekking was mogelijk.

Voorbeeld

Inkomen € 45.000,-
Toegestane woonlast 25%
Werkelijke rente 3,9%
Toetsrente 6%

Maximaal leenbedrag op basis van toetsrente € 187.500,-
Maximaal leenbedrag op basis van werkelijke rente € 288.400,-

Problemen op komst

In 2010 en 2011 loopt de rentevaste periode van enige tienduizenden huizenbezitters af. Zij hebben massaal gekozen voor een hogere verstrekking op basis van de werkelijke rente. Maar de actuele rente is een stuk hoger. En er zijn geen signalen die er op wijzen dat de rente volgend jaar zal gaan dalen. Sterker nog, in een periode van hoge inflatie zal de rente juist eerder stijgen. In sommige kringen wordt al gesproken over een renteniveau van 8%. Op zich niet zo gek, want in een vergelijkbare economische periode begin van de tachtiger jaren van de vorige eeuw, kenden we rentepercentages van 10% of hoger. Maar zelfs als er met het renteniveau van dit moment wordt gerekend, dan mag verwacht worden dat gezinnen massaal in de problemen gaan komen. Reken maar na:

2003 hypotheek € 300.000,- voor 3,9% = jaarrente € 11.700,-
2009 hypotheek € 300.000,- voor 6,1% = jaarrente € 18.300,-

Een bruto rentestijging met 56%. En zelfs als we rekening houden met een belastingteruggave van 42%, dan stijgt de woonlast nog met 22,5%; een daling van de gemiddelde koopkracht met € 135,- per maand. Kunt u nu € 135,- per maand sparen?

Bijkomend probleem

Banken hebben de neiging om extra moeite te doen u als klant binnen te krijgen. Bent u eenmaal klant, dan wordt de moeite die zij doen opeens een stuk minder. Geldverstrekkers halen klanten binnen met zogenaamde ‘etalagetarieven’. Deze tarieven liggen zo’n 0,2 tot 0,3% onder de prolongatietarieven. Loopt uw rentevaste periode af, dan is de kans groot dat uw geldverstrekker u een prolongatietarief aanbiedt: een extra hoge rente dus.

Anticiperen

Behoort u tot deze categorie? Anticipeer dan op tijd en wacht niet tot de problemen zich aandienen. Bereken tijdig welk bedrag u nog kunt hebben, voordat u in de problemen komt. Maak een begroting en stel vaste welke ruimte u nog heeft.
Ga ook in overleg met uw hypotheekadviseur. Misschien is het verstandig om nu al over te sluiten en niet te wachten op een nog hogere rente. Dat kost wel geld, maar voorkomt dat u over 1 of 2 jaar echt voor een onmogelijke opgave komt te staan. Ook kan het een oplossing zijn om de bestaande hypotheek juist iets te verhogen om daarmee een financiële buffer te creëren. Ook dat kost geld, maar altijd nog beter dan wanneer u de hypotheek niet kunt betalen en de bank uw woning gedwongen gaat verkopen. Dan krijgt u gegarandeerd minder voor uw woning dan de marktwaarde. U bent dan uw huis kwijt en blijft achter met een restschuld op de hypotheek.

Update 21-08-2008

Vandaag publiceert NRC een soortgelijk artikel.
Voor de link click Artikel NRC

Update 03-09-2008

CDA wil gezin met te hoge hypotheekschuld helpen

Gezinnen die in de problemen komen omdat ze bij afloop van hun rentevasttijd een flink hogere rente moeten betalen, moeten volgens het CDA door de overheid worden geholpen.
CDA-Tweede Kamerlid Elly Blanksma wil voorkomen dat de naar schatting 60.000 gezinnen ‘in de schuldhulpverlening terechtkomen en verplicht hun huis moeten verkopen.’ Zij wil vandaag minister Wouter Bos van Financiën tijdens een Kamerdebat vragen de problemen in kaart te brengen. Ook moet hij volgens Blanksma met de financiële sector op zoek naar oplossingen voor deze huizenbezitters. Blanksma vindt dat banken in deze gevallen net zo goed verantwoordelijk zijn voor eventuele problemen bij een stijgende rente als de mensen die de lening zijn aangaan. In deze gevallen zouden banken volgens haar bijvoorbeeld de looptijd van de hypotheek kunnen verlengen met de lagere rente.

Bron: ANP
© 2008 - 2009 Hypotheekinfo, gepubliceerd in Financieel (Nieuws uitgelicht...) op 20-08-2008, laatst gewijzigd op 03-09-2008. Het auteursrecht van dit artikel ligt bij de infoteur. Zonder toestemming van Hypotheekinfo is vermenigvuldiging van dit artikel verboden. Meer...

Verwante artikelen


Reageer op het artikel "Hypotheekcrisis toch ook in Nederland?"


Er zijn nog geen reacties geplaatst op dit artikel.